小额信贷是我国农村信贷管理制度重大改革的新鲜产物。近年来，随着中国农村经济的发展，小额信贷的作用和地位越发突出，对加快农业产业结构调整及促进我国农业和农村经济发展发挥重要作用。因此，作为农村资金供给渠道的排头兵，农村金融机构要努力克服各种因素的制约，大力推广小额信用贷款业务，以促进对农业产业结构调整的支持。

　　一、小额信贷支持农业产业结构调整的基本做法及实际效果

　　（一）农村小额信贷基本做法

　　农村小额信贷的基本做法是：首先，以农户为单位，建立农户的贷款档案，将农户家庭经济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。其次，成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。第三，在信用等级评定的基础上，根据不同农户信用等级，对农户颁发贷款证。发证后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。因此，只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。即：采取*－*户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。

　　与此同时，开展信用村创建活动。针对社会信用意识淡薄、逃废债较多的实际，在评定农户信用等级、发放小额信用贷款的基础上，对整体信用程度较高的村，评定为信用村，对这些信用村的农户，在同等条件下实行贷款优先。

　　（二）小额信贷支持农业产业结构调整的实际效果

　　1、有力促进农村农业增效、农民增收，有效维护农民群众的根本利益。中国是农业大国，但农业的经济产值占国民经济的比重较低，其核心问题是农业产业结构不合理。因此，要紧紧抓住农业产业结构调整这个工作重点，努力把农业和农村经济增长方式转移到以质量和效益为中心的轨道上来，发展优质、高产、高效农业为主要内容的农业综合开发。为实现农业的综合开发和产业的结构调整，必须具有宽松的资金运作空间作保证，农村小额信贷业务的开展就是可以为农民从事特色种植业和种养业提供急需的生产资金的有效途径，从而确保有稳定可靠的经营收入。以尤溪县八字桥乡为例，坑头村和龙湖村地处偏远山区，丰产毛竹，但苦于缺少资金，经济发展一直较慢，推行小额信贷后，有**户农户得到了这种贷款，利用这笔资金引进毛竹丰产生产管理技术，使养竹户人均收入由2000年的****元迅速提高到2002年的****元。

　　2、有力支持主导产业和营销中介组织的发展。农业产业结构调整必须以市场为导向，因此开展农业产业结构调整的过程，就是进行农业综合开发，实行多种特色经营项目的过程。特别在贫困农村地区培育优势产业和特色产品过程中，在当前财政补助资金投入紧缺的情况下，亟需银行信贷予以大力支持。八字桥乡地处尤溪县西部，素有“八山一水一分田”之称。由于特殊地理条件，农业生产在当地长期占有主导地位，呈现出显著的区域经济特点。信用社正是根据这个特点，发挥金融投资导向作用，扶持农民大力发展特色农业、效益农业，促进培育形成金柑、毛竹、佛手瓜三大主导产业，此三大主导产业收入占农民人均纯收入的**%以上。信用社小额信贷联系点后曲村农民正是根据乡村营销组织提供的市场信息，已有***户毛竹、金柑生产大户得到信用贷款**.*万元，新增各种特色产品种植面积***多亩。由于特色农业经济持续、健康、快速发展，为营销能人提供了广阔的农副产品交易大舞台，服务中介组织应运壮大，农民对生产资金的需求提到了更高层次，此时信贷资金成为了初尝甜头的新老种植户的香饽饽，种植户多次要求给以贷款。信用社主动适应新情况，向营销能人发放联保贷款，促使营销队伍不断发展壮大。2001年八字桥金柑佛手瓜营销协会被列入了尤溪县十大农业产业化龙头企业，2002年又被列入三明市农业产业化中介组织就是最好的例证。
　　3、有力实现农业可持续发展的需要。随着农村经济的发展，农业的生态环境日益遭到破坏，水土的不断流失，土壤的酸化，滥施农药、化肥对农作物及人体的危害等，严重影响了农业的可持续发展。而通过农业产业结构调整，加强植树造林、水土改良、低产田改造等，都需要充足的资金作为保障，但目前资金除了财政补助外，尚有较大的缺口，金融信贷资金都应给予支持。只有这样，才能协调农业的生态效益、社会效益和农民的经济效益，促进耕地、水资源和生态环境建设的协调发展，有利于解决农业的可持续发展问题。

　　4、有力促进农村信用社自身业务的健康发展，实现农村信用社与农业的双赢。目前，国际上衡量一国经济发展状况的重要指标就是国民生产总值（GNP）或国内生产总值（GDP），其主要是由农业、工业和服务业的产值构成。随着现代市场经济的发展，构成服务业主要部分的金融业必须有快速的发展，金融业的产值大幅度增加，占国民生产总值的比重也会不断提高。主要发达国家**年代这个比值大约占有**%左右，到**年代初已上升到**—**%，是第三产业中增长最快的行业。金融业产值的快速增长，直接增加了国民生产总值，提高了经济发展的水平。积极开展小额信用贷款业务，在促进农业和农村发展，帮助农民增收的同时，也得到了农民群众和社会的良好回报。由于农民和乡村都从信用社得到了实惠，因此，对信用社的支持也在不断加大，自觉到信用社存款的多了，按时自觉给信用社归还贷款的、帮助信用社联系和介绍业务的也多了，从而使信用社各项业务得到更快发展。1999年开始推行农户小额信用贷款后，存贷业务明显增加，存款由1999年的***万元增加到2002年12月末的***万元，增长***%。在存贷款总量增加的同时，贷款结构有了明显调整，农贷比由1999年的**%调整到2002年12月末的**%；贷款质量明显提高，不良贷款比例由1999年的**%下降到2002年12月末的**%；信用社经营效益有了极大改善。

　　5、有力农村实现全面小康。目前小额信贷客户主要是刚摆脱贫穷正走向小康的农民，他们只需要小额贷款来逐步实现小康梦，而现实也只有他们走向了小康才能真正实现全面小康社会。

来源：佚名