吴玥 张文绩 王睿 徐静

    理财观念到底是什么？期货怎么投资？为什么有人买基金赚得盆满钵满，而我的基金反而亏钱？保险产品到底怎么选？面对眼花缭乱的理财产品，如何投资并要注意些什么？本文为你介绍各个投资理财产品的投资手段，也许你能从中得到一些启发

    人民币理财：选择短期规避风险

    首先要注意产品流动性。  

    由于存在利率再次上调的可能，而理财产品一般无法提前支取，因此投资者应尽量选择一年期和一年以内产品。这样能在较短的时间内收回投资，规避利率风险。同时，要注意能否在到期前质押贷款，质押率多高，以便能解决资金的燃眉之急。

    其次要了解产品细则。虽然产品形式基本大同小异，但面对激烈的市场竞争，各家银行都在产品功能、服务等方面不断改进。如招商银行推出的提前终止权概念，就打破了人民币理财产品无法提前支取的状况，投资者能在一定时限内终止交易，这样就能更自由地安排投资渠道，增加投资收益。

    最后要分清产品收益。目前，部分银行都以组合理财的方式销售产品，其实这样的理财方案中储蓄存款和理财产品各占一定比例，无形中就降低了产品收益率。另外，也有一些银行虽不进行配比销售，但要收取一定的产品管理费。

    外汇理财：不能光看收益率

    选择适合自己特点的外汇理财品，应从三个方面来判断。

    首先应根据自己的资金流动需求和风险偏好，确定适合自己的产品期限和相应期限的理财产品。一定时间内要用款的，则投资于到期日与预定用款时间相吻合的产品。

    外汇资金无固定用途的，则可以选择较长期限的产品。投资理念较保守，喜欢固定收益的，则投资于固定收益型产品；投资理念较个性化，喜欢较高收益的，则投资于浮动收益型产品；喜欢两者兼顾的，则可部分资金投资于固定收益型产品，部分资金投资于浮动收益型产品。

    其次，投资者在选择产品时，不能光看产品收益率的高低，而要将产品的收益率、期限、结构和风险度作一个综合的判断，仔细阅读产品说明书，弄清楚具体的产品结构、计息方式、利息税计税基础、手续费、提前中止权、是否可以质押等几方面。比如同样是20%的利息所得税，但是计税基础不同，投资人最终收益也各有差别。

    有些金融机构推出的外汇理财产品，表面上收益率比较有吸引力，但是投资者在办理具体业务的时候要交纳钞转汇手续费，这样就抵减了实际收益率；如果投资者有人民币资金流动性方面的需求，还要考虑所投资的外汇理财产品是否可以办理质押人民币贷款等。此外，理财专家指出，在使用中止权时，不要忘记银行也拥有提前中止权，银行的提前中止权时间长短及次数多少，对投资人收益也有一定影响。

    再次，投资者应多关注国际金融市场的资讯，例如，美元利率的未来走势等，增进自己对外汇金融衍生产品知识的了解，购买前最好找一些业内人士做参谋。

    股票：学会随大势

    一般来说，大多数股票都随大盘趋势运行。大盘处于上升趋势时买入股票较易获利，而在顶部买入则好比虎口拔牙；下跌趋势中买入难有生还，盘局中买入机会不多。

    此外，还要根据自己的资金实力制定投资策略，是准备中长线投资还是短线投机，以明确自己的操作行为，做到有的放矢。所选股票也应是处于上升趋势的强势股。

    “强者恒强，弱者恒弱”，这是股票投资市场的一条重要规律。遵照这一原则，我们应多参与强势市场而少投入或不投入弱势市场。在同板块或同价位或已选择买入的股票之间，应买入强势股和领涨股，而非弱势股或认为将补涨而价位低的股票。

    “好马要吃回头草”

    不少投资人常有一个错误的观念，认为已经卖掉了的股票，若再买回来，未免“太没面子”了，因为这表示你原先的判断有问题。

    通常一个人在卖出股票后，就一心希望股价立刻下跌，但若不跌反涨，则会伤心不已。以后该股票涨得越高，心中便恨得越深，怎么可能有再买回来的心情？

    投资人必须认清，在股市中争的是钱，不是面子，当初买了又卖出，代表你的判断已经部分正确，至少，你已经获益了。如果卖出后它还继续上涨，就该以全新的心态面对它，忘掉你过去曾经拥有过这只股票，用平常心态来重新判断这是否仍有上升潜力，如果有，那么不必觉得不好意思，再把它买回来。

    根据经验，90%的投资人会出现心理障碍，不会再买回自己已经卖掉的股票，这真是大可不必的。卖掉的股票，没有道理说不能再以更高的价位买回来，因为这只是另一次的投资而已。曾记得一位投资人，在某只股票由30元开始上涨时介入，不久后便卖出，但又再度买进，如此反复进出不下十余次，一直到该股票涨到90多元为止。“错错对对”，这只股票还是被他连啃带咬，赚了个饱。

    关注收盘前一小时

    临收市前的一小时，常可看出当日行晴的走势。涨，则当日为涨势；跌，则当日为跌势。根据长久的观察，在收盘的前一个小时，大约可以判断出当日行情的最后变动。例如，若当天的收盘前一小时左右，股价仍呈稳健上涨之势，则当日收盘反转下跌的机率极低。反之，如果当日收盘前一小时股市仍然一蹶不振，则当日收盘时保持下跌的可能性很大。为什么在收盘前一个小时可以一“窥”行情动向呢？因为有太多的投资人会坚持到最后关头才付诸行动。例如，一个已经作出买进决定的投资人，通常他不会在当天一开盘就买进，他会稍微等待一下，看行情会不会稍稍走低，让自己拾个便宜。

    在收盘前一个小时左右，细心观察当时走势，多少可以掌握一点涨跌线索，做为买卖之参考。

    会卖才是师傅

    入市时机把握准确，你成功了一半，掌握好合适的卖出时机，才是成功的投资者。投资者在股市要掌握的是，在市场给予的利润率达到一定的程度，而这个利润率在短期内进一步上升的可能性较小时，就是投资者卖出股票的时机。

    在行情已经下跌，短期内的利好消息又不足时，即使你是在价位较高时进入的，也得割肉出仓，重新选股。要知道，少损失也就是相对地获利，因为它为下一轮行情保留了力量。

    假如股价在两三周内(8-12天)急速拉升，成交活跃，通常称为“高潮活动期”，这时，应考虑卖出股票。卖出的时机掌握得再好，如果光思考着出货，不想着如何适时建仓，那么这不是好的投资理念。

    所谓好的卖出时机，只是在一段时期内为了获取现实利润而暂时离市。但长期来看，离市不会获利，只有把资金留在市场中，才是获利的前提。 
     基金：能省的都要省

    与证券投资相比，基金投资成本更大，投资者在买卖基金时要承担申购、赎回等多项手续费，在买卖基金时，如何通过各种“手段”来降低投资成本，将直接影响投资者的投资收益。下面介绍几招常用的投基省钱“法宝”。

    网上交易优惠多

    一般情况，个人投资者认/申购基金时首选的是前往银行网点，然而，银行网点认/申购基金，需交纳规定的认购费或申购费(分别为1.2%和1.5%)。如某投资者需认购10万元新基金，就要交纳1200元的认购费；申购10万元老基金的话，更需交纳1500元的申购费。

    而通过网上交易，投资者就可获得比较优惠的认购、申购费率。大部分基金公司都对网上交易给予了6折左右的优惠认/申购费，一些公司优惠幅度更是高达4折。如上述投资者通过网上交易申购10万元某老基金，申购费6折的话只需900元申购费，如申购费4折，更是只需600元。

    此外，通过网上交易，除了省钱外，还省了不少时间。如去银行网点买基金要排队、填表一系列繁杂的步骤，但如果采用电子交易，买卖基金只要手指轻轻一按即可搞定。

    后端收费

    除了认/申购需交纳相应费用外，投资者赎回基金时还另外交纳赎回费，一般要达到赎回金额的1.5%左右，即赎回10万元基金，需交纳1500元的赎回费。

来源：和讯网