许多人认为退休养老是遥远的事，有多少人真正计算过自己需要多少养老金?而社保能为我们带来多少保障？下面我们以黄先生为例进行分析：黄先生，35岁，月收入8000元，月均支出4000元，希望60岁退休，退休后维持现有生活水准，并享受20年退休生活。根据经验法则，退休后只需要目前开支的70%就可以维持原有生活水平，即以现在时点计算，他退休后的年消费支出大约为3.36万元。考虑通货膨胀因素假设为3%），黄先生60岁退休时的年消费支出约为7万元。如果退休后资产的投资回报率是5%，那么黄先生在退休当年就要准备好115.68万元的退休金才能满足他20年的退休生活。
　　我们再测算一下黄先生从社保中领到的养老金。2004年山东省职工平均月工资1092元，参照《山东省社会养老保险条例》，黄先生每月缴纳养老保险费=1092*300%*8%=262.08元，退休时社保个人帐户养老金（加上单位缴纳的3%）本息合计约15万元。假设当时社会平均工资为5000元/月，则黄先生60岁退休时每月养老金约为：15万/120+5000*20%=2250元，每年为2.7万元，与期望的7万元相比，缺口达4.3万元。可见，社会养老保险金无法满足养老生活需求。
　　正是由于社会养老保险保障不充分，我们必须增加个人养老的储蓄和投资。养老投资的原则应该是“安全性、收益性、流动性和多样性”的组合运用，目前能运用于个人养老投资的工具有债券、股票、房地产、证券投资基金等。制定退休计划要注意以下问题：
　　尽早计划。房贷、生活开销、孩子的教育占据了家庭最大比重的支出，结果，直到40岁或更晚，人们才意识到养老安排的紧迫性，可惜为时已晚。及早建立退休计划可以用较长的在职期分摊养老成本，且不降低现有生活水平。
　　敢于投资。为规避风险，人们习惯于通过储蓄进行退休金积累。但较低的收益率无法抵补通货膨胀带来的资产缩水。其实，大多数理财产品在长时间里收益是相当稳定可观的，风险也不象在短期里波动剧烈。所以建议结合自己的风险承受能力、财务现状和人生目标选择适当的投资渠道。
　　拥有住房。在有收入时完成购房计划，既是投资也是分摊养老成本。
　　切实执行。找一个好的理财顾问，合理搭配资产进行理财运作。

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