现状分析

　　1.双方资产结构单一，只投资于国债及存款，未能在风险控制前提下追求资金效益最大化。

　　2.黄小姐白天工作繁忙，晚上又要攻读研究生学位课程，故暂不考虑在近期结婚，一旦购买该房产，由于房产面积较大，难以出租，空置则使资金沉淀.

　　3.现在向亲友借款买房，要是以后双方(未结婚)分开，则在财产、房产分割上会存在分歧的可能性。

　　个人建议

　　对于黄小姐，她可以专心学习，等国债到期后，将资金按以下方式进行分配：

　　1.一万元转为定期存款，存期为三月自动转存，年利率为1.8%，作为备用金。

　　2.七万元购买大型基金公司旗下风险系数较小的债券型基金(T+5)，预计年收益率≥12%；另外每月空余的2000元作基金定投(T+5)，预计年收益率≥8%。

　　3.每月1000元买入几乎为零风险的货币基金，预计年收益率≥2.2%，一年后用于交纳学费。

　　对于徐先生，可以将资金按以下方式进行分配：

　　1.一万元转为定期存款，存期为三月自动转存，年利率为1.8%，作为备用金。

　　2.五万元购买大型基金公司旗下风险系数一般的债券型、偏股型基金(T+5)，预计年收益率≥15%；另外每月空余的5000元作基金定投(T+5)，预计年收益率≥8%。

　　3.三万元投资于黄金买卖。由于徐先生空余时间较多，可以学习黄金买卖操作等知识，预计年收益率≥15%。纸黄金增值快，且急需资金时可以马上套现，可作为紧急备用金。

　　4.五千元美元定期存款用于外汇买卖，预计年收益率≥12%。

　　理财案例

　　黄小姐今年26岁，医务人员，工作繁忙，税后月收入为4000元左右，有2007年到期国债8万元，在攻读研究生学位，学费12000元/年，每月支出约为1000元。

　　男友徐先生，27岁，公务员，税后月收入7000元，有存款9万元，美元存款5000元。住单位宿舍，月支出约为2000元。

　　现想购买一套120平方米、价值为60万元的二手房，留作以后结婚用。准备向亲友借款39万元。这样的理财方案该如何安排？

来源：广州日报